Trampa. Reintegros en billeteras virtuales: por qué especialistas advierten que pueden impulsar más gasto

Las billeteras virtuales se consolidaron como uno de los métodos de pago más utilizados en Argentina. El avance de aplicaciones como Mercado Pago, Modo, Naranja X y Cuenta DNI cambió hábitos de consumo y redujo el uso de efectivo a mínimos históricos.

Según datos citados por especialistas del sector financiero, cerca de un tercio de las operaciones en comercios físicos y casi el 40% del comercio electrónico ya se realizan a través de medios digitales.

En paralelo, las extracciones de dinero en cajeros automáticos mostraron una caída marcada. En febrero se registraron poco más de 41 millones de operaciones, un 25% menos que en diciembre.

En ese contexto, las promociones y reintegros se multiplican. Supermercados, combustibles, delivery y comercios de cercanía ofrecen descuentos diarios para quienes pagan con determinadas aplicaciones. Pero algunos analistas advierten que el supuesto ahorro puede convertirse en un incentivo al gasto.

El especialista en educación financiera Ariel Mamani sostuvo que muchas promociones funcionan bajo una lógica simple: para acceder al descuento primero hay que consumir.

"Si la promoción te empuja a comprar algo que no ibas a comprar, el ahorro deja de ser ahorro y pasa a ser un gasto adicional con descuento", explicó. El planteo apunta a diferenciar entre gastar menos y consumir más motivado por el beneficio inmediato del reintegro.

Según el análisis, una promoción del 20% con tope semanal de $ 5.000 obliga a realizar compras por unos $ 25.000 cada semana para obtener el beneficio completo. Eso equivale a un gasto cercano a $ 100.000 mensuales.

Mamani comparó ese esquema con los rendimientos que actualmente ofrecen algunas billeteras virtuales por el dinero depositado.

Según indicó, las cuentas remuneradas llegan a ofrecer tasas cercanas al 27% nominal anual, mientras que el promedio ronda el 20%.

Con un saldo de $ 500.000 invertido durante un mes, el rendimiento podría generar alrededor de $ 11.000 sin necesidad de realizar consumos. "El problema no es el descuento en sí, sino cuando el reintegro genera compras que sin promoción no existirían", señaló.

El análisis también menciona estudios de finanzas conductuales, disciplina que combina economía y psicología para analizar hábitos de consumo.

Investigadores del MIT Sloan identificaron un fenómeno conocido como pain of paying, o dolor de pagar, que sostiene que las personas tienden a gastar más cuando utilizan medios digitales o tarjetas en lugar de efectivo.

Según esos trabajos, el dinero físico genera una percepción más concreta de pérdida, mientras que el pago digital reduce esa sensación porque el dinero no se ve salir. Esa menor fricción, explican los especialistas, puede elevar el nivel de gasto sin que el usuario lo perciba de manera inmediata.

Frente a ese escenario, Mamani propuso recuperar parcialmente el uso de efectivo como mecanismo de organización financiera. La recomendación consiste en retirar un monto fijo semanal para determinados gastos cotidianos y administrarlo con un objetivo concreto.

"El efectivo vuelve visible el gasto y ayuda a priorizar", afirmó. El especialista aclaró que no se trata de rechazar la digitalización, sino de combinar herramientas tecnológicas con hábitos de consumo más conscientes

Para el especialista, la clave del ahorro no pasa únicamente por aprovechar promociones, sino por administrar el dinero con criterio. "El verdadero ahorro tiene tres pilares: gastar menos de lo que ingresa, hacer rendir el dinero que no se necesita en el corto plazo y elegir cada compra de manera consciente", concluyó.